L'assurance-vie multisupports est un contrat d'épargne qui diversifie les actifs et les possibilités de placer votre argent. Grâce à cette enveloppe, vous ferez fructifier votre capital tout en bénéficiant de conditions fiscales attractives.
Assurance vie multisupport : votre épargne répartie sur plusieurs supports financiers
Avec cette forme d'assurance-vie vous choisissez la répartition de votre capital. Votre épargne peut être répartie :
- Dans un fonds en euros dont le capital sera garanti et sécurisé.
- Sur d'autres actifs financiers appelés "unités de compte". Il s'agit de SICAV, OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), warrants (produits financiers émis par des établissements bancaires) ou SCI (Sociétés Civiles Immobilières). L'argent placé sur ces supports sert à l'achat de parts de fonds qui seront investis en actions ou obligations et donc soumis aux fluctuations du marché.
- Le fonds en euros qui produit des intérêts fixes tous les ans. Tel un effet " boule de neige ", ces intérêts se rajoutent au capital qui produira à nouveau des intérêts annuels. A titre d'exemple, en 2020, le rendement moyen du fonds en euros s'élevait à 1,15 %.
- Les unités de compte dont la valeur monte ou descend en fonction de l'évolution des marchés auxquels elles sont liées. Ces placements libres sont plus risqués mais proposent des taux plus élevés que le fonds en euros. En effet, la performance des UC varie très largement d'un fonds à l'autre avec parfois le risque de pertes financières.
Les avantages et les risques du contrat multisupports
Un rendement à priori plus intéressant qu'un contrat monosupport
Le contrat multisupports offre un horizon de placements beaucoup plus étendu qu'un contrat monosupport basé uniquement sur un fonds en euros. Un rendement minimum et la sécurité des fonds sont toutefois garantis avec la part de fonds en euros. Les unités de compte, plus risquées, laissent espérer des gains potentiels largement supérieurs au rendement classique du fonds euros.Une fiscalité attractive
La fiscalité de l'assurance-vie, on le rappelle, s'applique sur les gains et non sur le capital investi. Si vous conservez votre contrat d'assurance-vie au-delà de 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement égal à 4600 € pour une personne seule et de 9200 € pour un couple marié ou pacsé.Vous gardez la liberté de choisir vos supports
Plusieurs centaines de fonds de placement existent. Libre à vous de choisir ceux qui vous intéressent ou de déléguer à un professionnel la gestion de votre assurance-vie. La répartition du ratio sur le fond en euros et les UC est aussi libre. La ventilation des supports dépend de vos attentes (sécurité, rentabilité) et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. À titre d’exemple, les fonds en immobilier sont en principe moins risqués que ceux investis en actions. En revanche, le potentiel de rentabilité est moindre.Quelle assurance vie multisupports choisir ?
Les contrats d'assurance-vie multisupports sont proposés par diverses entités :- Les établissements bancaires physiques
- Les banques en ligne
- Les courtiers
- Les assureurs et compagnies d'assurances
Les bonnes questions à se poser
Avant de souscrire un contrat d'assurance-vie multisupports, voici quelques points précis sur lesquels vous devrez réfléchir.- Etudier le rendement du fond en euros sur les trois dernières années.
- Examiner la rentabilité des différentes unités de compte sur les trois dernières années voire plus.
- De combiens d'unités de comptes disposerez-vous ?
- Pourrez-vous décider librement de la manière de répartir votre capital entre les fonds et euros et les unités de compte ?
- Existe-t-il un montant de versement minimum ?
- A combien s'élèvent les frais d'arbitrage ? Cette particularité propre à la souscription d'une assurance-vie multisupports oblige le souscripteur à verser au gestionnaire du contrat des frais d'arbitrage chaque fois qu'il transfère tout ou partie de son épargne sur un autre support.